Het is een feit: de vele crises waarmee we worden geconfronteerd, maken investeerders en spaarders ongerust. De markten zijn wispelturig en de huishoudens bezorgd. Financiële zekerheid op lange termijn lijkt voor veel jongeren een illusie. Toch is pensioenplanning nu belangrijker dan ooit. Velen wachten echter tot het laatste moment om hier serieus over na te denken. Volgens Michel Wuyts, directeur Fediplus en pensioendeskundige, "is de meest voorkomende fout die we zien dat mensen belangrijke beslissingen uitstellen, beslissingen die een significant effect zouden hebben als ze al in de vroege loopbaanjaren werden genomen."

Een reden om wat reserves aan te leggen is dat het Belgisch pensioen op dit ogenblik geen echt hoog pensioen is omdat het, zeker voor zelfstandigen en werknemers, berekend wordt op de hele loopbaan, en dus ook op de vroege loopbaanjaren met een meestal nog niet zo hoog loon. Het maximaal pensioen in deze twee stelsels ligt bruto op iets meer dan €3000 per maand. Netto laat dat zo'n 2200 euro netto, amper voldoende om een rusthuis te betalen, als het al mogelijk is. Het gemiddeld thans uitbetaald pensioen ligt een stuk beneden die 3000 euro ! Statutairen krijgen meestal meer pensioen als zij tenminste een goed loon hebben ontvangen en een lange loopbaan hebben. Maar echt hoge wettelijke pensioenen zijn uitzonderlijk. 

Het idee dat pensioen een ver-van-je-bed-show is, lijkt diepgeworteld bij jongere generaties. Om deze perceptie beter te begrijpen, hebben we verschillende mensen van verschillende leeftijden en achtergronden geïnterviewd. Hier is hun visie op het belang van vroeg beginnen met sparen.‍

Vroeg investeren, een onmisbare voorzorgsmaatregel: 

"Ik had er eigenlijk nooit aan gedacht tot ik deelnam aan een pensioenworkshop," vertelt Sarah, 29 jaar, marketingconsultant. "Tijdens een gesprek met een vriend realiseerde ik me dat als ik mijn levensstandaard wil behouden als ik met pensioen ga, ik nu moet beginnen met sparen, zelfs met kleine bedragen. Ik probeer elke maand tussen de 50 en 100 euro te sparen, maar sommige maanden is dat moeilijk."

Volgens pensioendeskundige Godelieve Pata van Fediplus heeft Sarah de juiste beslissing genomen. "Jonge werknemers zoals Sarah profiteren van wat we 'het kapitalisatie-effect' noemen. Door vroeg te sparen, zelfs met kleine bedragen, groeit hun geld exponentieel dankzij samengestelde rente."

Uw doelen bepalen

De eerste stap voor elke spaarder is om zichzelf de volgende vraag te stellen: wat is mijn uiteindelijke doel? Michel Wuyts herinnert ons eraan: "Het is pas als je weet welk bedrag je wilt bereiken tegen de tijd dat je met pensioen gaat, dat je een effectieve spaarstrategie kunt plannen." Hij raadt aan om rekening te houden met je huidige levensstijl, je vaste uitgaven en toekomstige projecten om de situatie te bepalen die je wil bereiken bij je pensioen.

Adama, 43 jaar, leraar, heeft al een duidelijker beeld: "Ik weet dat ik wil reizen als ik met pensioen ga. Daarom begon ik op mijn 35e te investeren in aandelenfondsen. Ik ben bereid om enkele risico's te nemen om mijn kapitaal te maximaliseren. Dingen op lange termijn bekijken, dat is volgens mij de beste optie."

Manieren om te sparen en te investeren

Er zijn verschillende manieren om je pensioen voor te bereiden, of je nu bereid bent om risico’s te nemen of je kapitaal liever veiligstelt. In België zijn de opties talrijk en aangepast aan verschillende investeerdersprofielen.

  1. Individueel pensioensparen: Dit product is een must voor veel Belgen. Het biedt een fiscaal voordeel terwijl je voor je pensioen spaart. Met een jaarlijks aftrekbaar stortingsplafond levert het op lange termijn een stabiel en veilig rendement op.
    ‍
  2. Langetermijnsparen (depositocertificaten, termijnrekeningen, staatsbons): Dit is bekend bij spaarders als aanvulling op het pensioensparen. De rendementen zijn lager, maar wel veilig. Voor kortetermijnsparen kan dit een kleine boost geven. Let op: de fondsen zijn meestal geblokkeerd tot de vervaldatum.
    ‍
  3. Beleggen in fondsen (aandelen, obligaties, indexfondsen): Voor wie op zoek is naar hogere rendementen, zoals Adama, zijn aandelen- of obligatiefondsen een interessante optie. Deze producten brengen hogere risico’s met zich mee, maar kunnen op lange termijn je kapitaal maximaliseren.
    ‍
  4. Groepsverzekeringen: Als je een werknemer bent, kan het zijn dat je werkgever een groepsverzekering aanbiedt. De werkgever zet elk jaar een bedrag opzij voor de werknemer. Dit bedrag kan een percentage van het salaris zijn of een vast bedrag. Jaar na jaar stapelen deze bedragen of premies zich op in een pensioenreserve die later aan de aangesloten werknemer wordt uitbetaald.

    Deze verzekering is een aanvulling op uw wettelijk pensioen en is vaak voordelig omdat het profiteert van werkgeversbijdragen. Bij Fediplus pleiten we voor een minimale bijdrage van 3% - idealiter 5% - van het jaarsalaris.
    Het is ook mogelijk om een aanvullend pensioen op individuele basis af te sluiten: dit is het principe achter het VAPW (Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers in loondienst) en het VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen).
  1. Vastgoed: Het kopen van vastgoed kan een uitstekende diversificatiestrategie zijn. "Investeren in een huurwoning in mijn dertiger jaren was een van de beste beslissingen die ik heb genomen," vertelt Julien, 39 jaar, zelfstandige. "Ik weet dat ik kan rekenen op deze extra inkomsten wanneer ik met pensioen ga."

Advies van experts

Godelieve Pata raadt aan om je beleggingen te diversifiëren: "Het is belangrijk om niet al je eieren in één mandje te leggen. Een combinatie van pensioensparen, beleggingsfondsen en eventueel vastgoed kan op lange termijn veiligheid bieden terwijl het rendement optimaliseert." Dit geldt met name voor ETF’s, ook wel indexfondsen of trackers genoemd.

Maar wat houdt dit complexe begrip in? Een ETF is samengesteld uit een veelheid aan verschillende aandelen die een specifieke markt vertegenwoordigen, maar niet alleen dat. Bijvoorbeeld, de Nasdaq Composite ETF omvat bijna alle aandelen die op de Nasdaq-beurs zijn genoteerd. De S&P 500-index is gebaseerd op 500 grote bedrijven die op Amerikaanse beurzen worden verhandeld. Het doel is de prestaties van bepaalde aandelenmarkten te volgen. Waarom? Voor twee redenen:

  • Zoals Godelieve Pata ons eraan herinnerde, moet je niet al je eieren in één mandje leggen. Door te investeren in ETF's koop je aandelen in honderden bedrijven, waardoor je scherpe dalingen van individuele aandelen kunt opvangen.
  • Je vermijdt de aankoopkosten van al die afzonderlijke aandelen, wat aanzienlijk kan oplopen.

Maar let op: deze fondsen blijven risicovol. Het is geen veilige investering zoals velen ze presenteren; het is geen alternatief voor een spaarrekening.

Michel Wuyts benadrukt daarnaast het belang van regelmaat: "Het is cruciaal om zo snel mogelijk te beginnen en consistent te zijn met je stortingen. Zelfs als het gespaarde bedrag bescheiden is, zijn consistentie en geduld de sleutel."

Sparen voor een goed inkomen na pensioen, dat is onze toekomst

Sparen voor je jaren als gepensioneerde is geen kwestie om uit te stellen tot morgen. Ongeacht je leeftijd of huidige financiële situatie, zijn er aangepaste manieren om je toekomst voor te bereiden. Onze experts, Godelieve Pata en Michel Wuyts, moedigen alle Belgen aan om de juiste vragen te stellen en vandaag nog actie te ondernemen. Zoals Sarah het zegt: "Ik ben opgelucht dat ik deze beslissing vroeg heb genomen. Het geeft me gemoedsrust, wetende dat mijn toekomst veilig is."

Om je eindeloopbaan optimaal voor te bereiden en een pensioen te garanderen dat aan je behoeften voldoet, stelt Fediplus je haar unieke expertise ter beschikking in de drie grote pensioenstelsels: zelfstandigen en gemengde loopbanen, werknemers en ambtenaren. Dankzij onze diepgaande kennis van het pensioenstelsel begeleiden we je bij het opstellen van een op maat gemaakte strategie, aangepast aan jouw situatie. Laat de onzekerheid van morgen je niet vandaag verlammen, maak een afspraak met onze experts om je financiële toekomst in alle rust te plannen.

Pensioenplanning is een investering in jezelf, je toekomst en je gemoedsrust.

Twijfelt u of wilt u meer weten? Neem contact op met Fediplus!

‍